Trenger du å låne penger til bursdagsfeiringen?

Bursdager er noe man må igjennom, uavhengig om man ønsker det eller ei. For noen vil det å årlig bli minnet på at man blir ett år eldre være en belastning mens andre igjen ser på det som en ypperlig mulighet til å koste på seg noen festligheter. Hvor mye tid og penger man ønsker å legge i en bursdagsfeiring er naturligvis et veldig personlig valg, men det er mange av oss som føler at vi fortjener en god feiring den ene dagen i året man virkelig med rette kan kalle ”sin egen dag”.

I løpet av mine 27 år på jorden har jeg rukket å være med på mange forskjellige type bursdagsfeiringer hos mennesker som har hatt veldig ulike budsjetter. Èn gang deltok jeg på en 20-årsfeiring med en dame som kjørte en ”alle tar med hver sin rett”-buffet i sin egen leilighet, noe som faktisk både var vellykket og, etter all sannsynlighet, nærmest kostnadsfritt. En annen gang ble jeg og tre kamerater fløyet ned til Polen hvor bursdagsbarnet hadde ordnet overnatting, nattklubbesøk og flybilletter – på egen regning. Vedkommende stilte nok med et høyt budsjett. Så da har vi fått klargjort det åpenbare: mange ønsker og feire bursdagen sin med stil. Men hvordan kan man få det til å løpe rundt økonomisk? Finnes det noen måter å finansiere det på?

Svaret er: ja. Det gjør det.

Lån uten sikkerhet

man-handing-over-roll-of-dollars-1024x702

Det finnes ikke noe sikkerhet i en bursdagsfeiring. Og nettopp det er grunnen til at den hellige regelen om at man skal låne penger til ”investering og ikke konsum” har blitt til. Allikevel er noe så uskyldig som en bursdagsfeiring noe man absolutt kan ta et forbrukslån til – og det med god samvittighet. Et annet fullgodt alternativ kan være et kredittkort.

La meg kjapt gå igjennom hovedgrunnene til akkurat det:

– Beløpet du skal låne er mest sannsynlig lavt. Det betyr at nedbetalingstiden blir kort, rentene lave og totalkostnaden på lånet såpass lavt at du neppe vil merke særlig til det.

– En bursdag er (eller kan i hvert fall være) veldig økonomisk forutsigbar. Du sitter med makten. Du sender ut invitasjonene og vet akkurat hva som står på dem, hvem de skal til og hvordan de skal formuleres. På den måten kan du enkelt sette opp noen kalkyler som viser hvor mye penger som skal brukes på hver gjest og hva det skal brukes penger på.

– Du kan, som tidligere nevnt, også ta i bruk et kredittkort. Jeg vet ikke om du visste at et kredittkort som regel har 45-60 dagers rentefri periode som man kan bruke til å låne penger kostnadsfritt? Det er nemlig overraskende få nordmenn som vet om denne muligheten. Hvis du tar deg god tid til å planlegge det økonomiske rundt bursdagsfeiringen, så skal du nok kanskje klare å betale ned alle kostnader tilbake til banken i løpet av to måneder.

OBS! Hvis du ser for deg en lang nedbetalingsperiode, så vil jeg heller gått for forbrukslån. Til tross for at rentene i et forbrukslån begynner å løpe allerede fra det minuttet du mottar pengene, så har de som regel en betydelig lavere rente enn det du må regne med etter et kredittkort. Desto lengre tid du har tenkt til å bruke på å nedbetale bursdagsfeiringen, desto mer fornuftig vil det være å ta opp et forbrukslån i stedet for å bruke et kredittkort. Du kan begynne med www.forbrukslån.no som har en fin oversikt over selskaper som tilbyr lån uten sikkerhet.

Hvordan gjøre bursdagsfeiringen billigere

dv1693007

Det kan hende at det å bruke andres penger til fest og moro kan sitte litt langt inne, noe jeg har full forståelse for. Til tross for at man kan få små lån som man lett kan betale tilbake etter at festlighetene er unnagjort, og dermed vil koste deg null og niks, så er det noe med det prinsippet at man låner penger til å gjøre noe moro som de fleste ikke vil bryte med.

Da kan det være greit å få noen tips på veien som kan vise deg hvordan du kan spare noen kroner på bursdagsfeiringen:

– Bestem deg for om du ønsker kvalitet eller kvantitet. Det er ikke noe vits i å invitere hele Facebook-listen sin til en storslagen feiring på et av byens beste diskoteker med fri bar og mat til alle sammen. Du vil rett og slett ikke få så mye igjen for det – og det vil naturligvis koste deg veldig dyrt. Jeg har en regel om at jeg enten feirer bursdagen min sammen med de nærmeste eller velger en billigere variant med litt flere inviterte.

– Sett opp et budsjett. Hvor mye penger har du tenkt til å bruke på mat og drikke? Hva med leie av lokale? Og kan du få noen venner som servitører eller er dette noe som skal flagges ut til en privat bedrift? Det er viktig at du har styr på økonomien og vet hva ting koster. På den måten vet du hvor du bør kutte kostnader dersom du umiddelbart ser at bursdagen blir alt for dyr. Det er ikke noe vits i å ”feire seg inn i økonomisk ruin” – spesielt ikke dersom du velger å ta opp et forbrukslån for å finansiere moroa.

– Ro ned på lovnadene. Det går helt fint å invitere venner og bekjente på restaurantbesøk uten at du tar regningen. Hvis du har gode venner, så vil de mer enn gjerne stå til ansvar for å betale for sin egen mat. Dette gjelder ikke bare restaurantbesøk. Drar du på paintball, bowling eller noen andre fysiske aktiviteter, så er det helt kurant å spørre pent om folk vil betale for seg. De forstår også at det kan virke litt tungt for én person å stå igjen med hele regningen.

Og til slutt vil jeg bare si at jeg håper at du har blitt litt klokere på hvordan du skal finansiere bursdagsfeiringen din. Pass på at du klarer å kose deg og ikke kun tenke på økonomien. Det er sjelden noe som dreper en god bursdagsfeiring så mye som det å ha kjedelige økonomiske tanker i bakhodet. Så lykke til og gratulerer med dagen!

Flere tips finner du her

Hvilket lån bør nedbetales først?

Generelt skal man alltid betale tilbake den dyreste gjelden først. Hvordan man går frem avhenger av hvilke gjeldsforpliktelser man har. Om man ikke har inntekter nok til å betale inn ekstra hver eneste måned, er det beste løsningen å frigjøre kapital fra det billigste lånet. Disse pengene kan man så bruke til å banke ned den dyreste gjelden, og helst på kortest mulig tid.

Skaff deg oversikt

Å finne den riktige rekkefølgen for prioriteringene, vil være forskjellig fra person til person. I vårt eksempel bruker vi boliglånet som den beste muligheten til å spare på gjeldskostnadene. Prinsippet blir det samme også for de som ikke har boliglån. Den gjelda som er størst og billigst i form av renter, er der du finner potensialet til ekstra nedbetalinger. For mange er dette billånet eller studielånet.

Hva koster lån og kreditter?

Med dagens lave styringsrente fra Norges Bank, ligger kostnadene på forbrukslån, smålån, boliglån, billån, studielån og kredittkort på omtrent disse nivåene:

Forbrukslån opp til 500 000 kroner har nominelle renter fra 7% og oppover, med et cirka tak på 20%. Rentene fastsettes individuelt for hver enkelt låntaker, der man får de beste rentene dersom man har god økonomi og betalingshistorikk.

Smålån opp til 50 000 kroner har nominelle renter fra rundt 9% og oppover. Som med store forbrukslån, fastsettes også her rentene basert på søkerens kredittscore. De aller minste smålånene kan ha årlige renter på over 100%, men de kreves tilbakebetalt på langt kortere tid, for eksempel innen 45 dager. Disse lånene er først farlige når de ikke blir tilbakebetalt som planlagt.

Boliglån i dagens marked kan ligge helt nede på 2% nominelt, avhengig av lånegrad og hvilken bank man bruker. Dette er billig historisk sett, men kostnadene på de store boliglånene løper så pass lenge (inntil 40 år) at det totalt sett blir snakk om veldig mye penger.

Billån har nominelle renter på rundt 5-6% og oppover, avhengig av bankens tilbud, verdien på bilen, lånets størrelse, egenkapital og så videre.

Studielån har rentesatser som fastsettes av den til en hver tid sittende regjering, og er i dag rekordlave. Den flytende renten er på rundt 2% når dette skrives.

Kredittkort har årlige nominelle renter fra cirka 17% og opp til 30%. Dette er noe misvisende da alle kredittkort gir en rentefri periode for alle kjøp av varer og tjenester (gjelder ikke uttak av kontanter). Betaler man kredittgjeld innen denne perioden, beregnes det heller ingen renter.

Be om avdragsfritak på boliglånet

house on packs of banknotes

For de som har boliglån, er det altså her vi finner den største muligheten til å frigjøre kapital. Disse lånene er som regel størst, tilbakebetalingstiden er lengst, og rentene er blant de laveste. La oss si at de årlige avdragene på boliglånet utgjør 50 000 kroner. Bruker du disse pengene til å i stedet betale ned kredittkortgjelden eller smålånene, kan det potensielt bety besparelser på flere titalls tusen kroner. Kredittkortgjeld på 50 000 som står i et helt år, utgjør 10 000 kroner bare i renter, når rentene er 20%. Her har vi ikke en gang tatt i, i og med at 20% rente faktisk er lavt i sammenheng med kredittkort. Det er fullt mulig å pådra seg både kredittgjeld og smålån som er dyrere enn dette.

Det som blir viktig om du bruker denne løsningen, er å ”hente inn igjen” det tapet du får med avdragsfrihet på boliglånet. Dette vil du klare ved å øke de månedlige avdragene en periode fremover. For å illustrere dette: Om du fikk 2 års avdragsfrihet, der du brukte de ekstra midlene til nedbetaling av dyrere gjeld, bør du deretter betale inn doble avdrag på boliglånet de neste 2 årene. Om inntektene ikke strekker til, prøv likevel å betale inn ekstra. Totalt sett blir besparelsene uansett betydelige.

Endre nedbetalingstiden aktivt

En annen måte å frigjøre kapital på, er å forlenge nedbetalingstiden. Hvis avdragsfrihet en periode ikke er aktuelt for boliglånet, kan du i stedet be om å få nedbetalingstiden forlenget. Da vil de månedlige avdragene bli lavere, og du frigjør penger som kan brukes til å banke ned den dyreste gjelden. Etter at den biten er ferdigbetalt, bør du henvende deg på nytt til banken du har boliglån i, og så be om kortere nedbetalingstid. På samme vis som med det å ”hente inn igjen” den avdragsfrie perioden, henter du inn igjen den tapte avdragsandelen du fikk på grunn av utvidet nedbetalingstid.
Betal aldri studielånet først

Studielånet er unikt på flere måter, og det er regelrett dumt å betale ekstra på dette lånet, dersom man har annen gjeld. For det første er Lånekassen ganske fleksible når det gjelder avdragsfrihet. Det er også mulig å få rentefritak fra Lånekassen, dersom inntekten din er lav. Rentefritak vil du aldri få fra andre banker. Studielånet går heller ikke i arv. Det vil si at om du skulle falle fra, vil ikke eventuelle arvinger måtte tilbakebetale lånet for deg. Dette i motsetning til for eksempel et boliglån, der gjelda er sikret med pant i boligen.

Refinansiering er et smart grep

Samtidig som det er smart å betale raskt ned på den dyreste gjelden, er det også mye å hente på å være rentebevisst. Refinansiering av spesielt kredittgjeld, forbrukslån og smålån er en mye brukt måte å kutte utgiftene. Poenget med refinansiering er å samle små gjeldsposter, ofte smålån og kredittkortgjeld, inn i et større forbrukslån med lavere renter. Dermed sparer man både rentemessig, og på færre månedlige termingebyrer. Se lånutensikkerhetguide.no hvor du kan låne penger uten sikkerhet og dermed refinansiere et lån til en lavere rente.

Øk verdien ved oppussing av boligen

I dagens hete boligmarked er det mange som har tjent gode kroner på salg av en bolig de nødvendigvis ikke har eid i så mange år, men det er en del triks man selv kan gjøre for å øke verdien. Blant annet gjennom oppussing, der de dyreste rommene som badet og kjøkkenet i de fleste tilfeller viser seg å være de som har størst betydning når verdien på en leilighet skal settes. Men også andre rom kan være viktige – og ofte skal det ikke mer enn litt styling eller et par strøk med maling til.

Oppussing av bad og kjøkken

Det er utvilsomt disse to rommene som er dyrest å pusse opp i de fleste hjem, men til gjengjeld er det også disse to rommene de fleste kjøperne legger mest vekt på når de skal by på en leilighet. Et nylig oppusset bad eller kjøkken vil trolig spare kjøperen for mye arbeid (og penger) og derfor er mange villige til å by høyere dersom standarden på disse rommene er god. I tillegg til at man naturligvis får en verdiøkning både fra megler og takstmann når disse rommene er pusset opp, slik at hvis man har mulighet til dette før et eventuelt salg så er det absolutt en god idé.

Det lureste vil naturligvis være å pusse opp kjøkken/bad så tidlig som mulig slik at man også får litt glede av rommene mens man bor i leiligheten. Å pusse opp for å selge måneden etterpå behøver ikke å være det som gir størst gevinst uansett. Det som også kan være viktig å tenke på er at man bør gjøre ferdig de andre rommene i hjemmet før man eventuelt begynner på de store prosjektene. På visning vil det være viktig at stue og soverom har flotte og innbydende overflater, og ikke bærer preg av slitasje eller gammeldags utseende. De andre rommene koster mindre å pusse opp, og tar langt kortere tid.

Maling av overflater og «småjobber»

renovate-in-recession-2

For å øke verdien på selve boligen, så må man nok pusse opp de nevnte rommene ovenfor. Men den egentlige verdien av boligen vet man ikke før man har lagt den ut for salg og fått bud på den – og er det noe som bidrar til å øke budlysten til kjøperne, så er det en leilighet som ser pen ut. Ofte skal det ikke mer til enn et par strøk med maling før hele overflaten får en ny og moderne look. Kanskje tar man seg også råd/tid til å legge nytt gulv, og eventuelt andre småjobber som en stylist mener vil øke sjansene for å få flere budgivere på kroken. For det å selge bolig handler mye om sistnevnte – jo flere man får med på budrunden, jo større er sjansen for at man sitter igjen med ekstra cash i lomma.

Få en profesjonell stylist før visningen

Et annet grep som er langt billigere og som heller ikke krever veldig mye av deg, er å alliere seg med en profesjonell stylist i forbindelse med visninger av leiligheten. En slik person kan nemlig se ting fra en kjøpers perspektiv, og har lang erfaring med hva som fungerer på visninger. I stor grad vil dette si at du kanskje må ommøbler og fjerne møbler/pyntegjenstander, rett og slett for at leiligheten skal ta seg bedre ut eller kanskje virke større. Uansett hvilke grep stylisten velger å gjøre, så er det fordi at man tror det vil stimulere potensielle kjøpere på visning.

Mange meglere har stylist inkludert i pakkeprisen dersom du velger de til å selge boligen din, og på denne måten kan dette være et enkelt og forholdsvis billig grep for å øke verdien på boligen. Man kan naturligvis også prøve å gjøre denne jobben selv, rett og slett ved å inspisere andre leiligheter for salgs – gjerne der man vet hva de ble solgt for – og kanskje la seg inspirere av stilen her. Kanskje vil det være verdt å bruke noen kroner på innkjøp av nytt interiør eller lignende som kan gjøre visningen ekstra attraktiv.

Mer info:
http://www.dn.no/privat/eiendom/2016/01/17/0949/Bolig/dette-kan-ke-boligverdien-med-hundretusener